由中国中小商业企业协会（国务院国资委主管）主办的“第四届中国中小企业家年会”今日在北京人民大会堂举行。中国小额信贷发展促进网络理事长杜晓山在会上表示，解决微小和小企业融资难的问题，不仅对于政府和企业有利，而且对金融机构具有革命性的利益。

 

　　杜晓山举例说，李镇西所在的包头商业银行，一个信贷员人均针对微小企业创造的利润是75万的利润，今年是100万。因此服务中小企业对银行也有巨大利润的。

 

　　杜晓山认为，金融机构要做好四点，第一要创新信贷产品和制度。二是设立微小和小企业专门信贷机构或部门，进行单独考核和管理。三是健全相应的激励约束机制，第四除了银行之外，还要拓宽信贷以外的融资渠道，利用风险投资和私募股权投资。

 

　　杜晓山还认为，中国的银行系统也有问题，中国的大银行占资产的60％，但是他们的服务是大宗客户，而中小银行只占30％，力度远远不够，怎么解决发展中小银行是一个大问题。

 

　　目前发展中小银行和其他金融机构的着力点有四个。一是大力发展城市商业银行，这都是一些中小银行他自己的战略地位可以起到很好的作用。二是不断规模改革和发展农信社，一个城市一个农村。三是重点发展社区银行、科技银行、村镇银行，小额贷款银行、农村资金互助社等区域性、行业性小型金融机构，不断提高小型金融机构的覆盖率。四是拓宽处信贷外的融资渠道，利用风险投资和私募股权投资，产业投资基金，集中性中小企业债券，发行股票等，还要加快民间惜贷立法，规范和引导民间资金进入融资市场等等。

 

　　以下是杜晓山的文字发言实录：

 

　　杜晓山：大家上午好！因为时间有限我可能这个PPT也不可能跟大家全部来介绍了，给我是10分钟我会尽快把PPT的一些内容大家解读一下。

 

　　第一点微小和小企业融资的问题非常难，前面几位嘉宾也都提到，在座的企业家都有深刻的体会，我这里有几个数字给大家做一个宏观的介绍。中国企业的99.6-9％是中小企业，刚才渤海银行的来宾也已经讲到是600万到700万，这个数字是很大的。但是，如果各种经营加起来有3900万，这是注册的，没有注册有1个多亿家个体户或者是私营。所以，这是非常大的数量，但是他们没有得到贷款，或者说贷款相对比较难，但是他们的贡献很大，这里可以看到，我这里头给大家提供的数据他们在创造了GDP，进出口额，税收分别占的额度这里面占60％、68％和53％，而且很重要的是提供了一个就业的问题，就业的问题非常严重，75％以上的城镇就业，66％以上的发明专利，82％以上的新产品开发来自于中小企业。

 

　　中小企业的贷款之占16％，这是占全部的贷款比。而微小企业占的比重更微不足道，刚才讲了微小企业可能在1个亿以上，据世行的统计中国微小企业潜在客户至少1亿以上，按户均贷款5万元来测算有50000亿元以上，这个量是非常大的，总而言之这是一个宏观给大家一个概率。带来的问题，阻碍了微小和小企业发展，削弱了金融业结构的多样性，引发了社会经济的不平衡，不利于和谐社会的发展。我刚才的PPT的题目是“重点关注小企业问题”，为什么要这么讲呢？因为，我们虽然题目讲是中小企业，据全国工商联的调查，处极少数大型企业外，目前中型企业不到10万家，占全国企业总数不足1％。这个企业绝大部分在资产质量、经济效益、财务状况，信用记录等方面能够满足银行要求，因而能可以讲大多数，绝大多数获得了银行的授信和贷款，融资难问题基本解决而不是全部解决。但是，对小可以说基本解决，问题是99％的小企业，绝大多数与信贷无缘，因此应把解决企业融资难问题的着力点放在小企业，这是我要强调的问题。小企业问题，谈融资那，中小企业融资难，重点我们今天根据中国的国情主要应该讲小企业，甚至比小企业还要小的微小企业，这些整体难的融资难的问题。

 

　　什么原因造成融资难的问题？从认识层面看，目前多数大中型商业银行认为小企业的资产和经营质量不高，无信用记录，对其贷款成本高，收益小，风险大，而在主观上更倾向于支持大中型企业，这是毫无疑问的。但是，包商行，包括渤海银行也有很多的银行，在对中小企业贷款一些有经验的金融机构对这个问题提出了新的理念认识，等等一些新的方面思路，所以从这个角度来看我认识也有一定的改变。

 

　　从体制层面看，银行机构不合理，金融资源的供给与小企业的需求之间存在诸多矛盾。体现在四个方面，一是目前我国银行贷款的企业覆盖率明显偏低，规模以上企业覆盖率不足30％，规模或限额以下企业不足5％，同发达国家54％的水平相比，我国明显偏少，这是很明显的一个问题，这个我就不给大家念了。但是，不管怎么说也就是说我们的大银行占的市场多，但是他们信息不对称，对小企业他们不感兴趣。第三，数量有限的中小银行与巨大的小企业需求不匹配。从金融市场的规律大银行服务大规模企业，小银行服务小企业当然这是一个一般规律，并不是说不可以做，我们讲的是规律。我国95％以上的小企业得不到正规的融资支持和中小银行数量不足有直接关系，刚才李镇西董事长也提出了这个问题，我们银行到底多了还是少了，实际上根据我个人观点是少了，尤其是小银行少，尤其是为小客户服务的银行更少。美国3亿人经过这次金融危机现在也有8千多家银行，我们国家13亿人把农信社算上我们才3千家银行，美国的银行8千多家大多数是中小社区，我们农信社如果不算的话才400多家。怎么解决这个问题呢？首先是提高认识，转变观念，事实上小企业不仅在拉动经济增长，扩大城乡就业，增加国家税收等方面发挥着重要作用，而且相当企业的资产质量、经营效益，市场信誉并不差。今年是金融危机比较突出，对我们实业经济有影响，从09年1月至8月，规模以下私营工业工业企业增加值同比增长17.4％，而全国仅增长了8.1％，规模以上私营企业利润同比增长6.6％，而全国则下降了10.6％。所以说，并不完全是他们的效益，也不是他们的增长，还是和我们的观念有关。

 

　　解决微小和小企业融资难的问题，不仅对于政府和微小企业，小企业有利，而且对金融机构具有革命性的利益，给各方带来巨大的经济效益。我举例讲，李镇西他们的包商行，他们的一个信贷员人均针对微小企业那块创造的利润是75万的利润，今年是100万，你们说他对银行的贡献多还是不大？他可以拿那么多的利润，哈尔滨商业银行统计是你们的一半。有助于实现“普惠制金融”，普遍惠及和包容弱视地区、弱势产业，弱视群体的金融服务，有利于促进中小金融体系的完善。所以，到底这几方面怎么做，一个是从政府的角度要成为政府公平的维护者，要对小企业实现平等的国民待遇，一是维护中小企业权益，尊重其合理诉求，二是加大财政支持力度，三是信用系统的建立和完善，四是建立信用担保制度，五是引导企业结构调整，技术升级等等，这是政府的职责所在。对于在座的企业来说，要成为市场竞争的合格者，自身要强身健体，要增强诚信的观念，要重视技术的创新和产品改进，适应市场变化能力和发展后劲。要健全财务制度和提高管理水平，提高财务信息的透明度和可信度，这是我们自身要解决的问题。

 

　　从金融机构要努力的改变观念，要提高创新意识和社会责任感，也就是说，第一要创新信贷产品和制度。二是设立微小和小企业专门信贷机构或部门，进行单独考核和管理。三是健全相应的激励约束机制，第四除了银行之外，还要拓宽信贷以外的融资渠道，利用风险投资和私募股权投资，刚才专家们也都提到了，产业投资基金，集中性中小企业股权，发行股票等，还要加快民间借贷立法，规范和引导民间资金进入融资市场。

 

　　所以，这是讲的从整个金融的状况来讲的，从银行的角度，应该特别大的注意发展中小银行，刚才讲到我们国家大银行占资产60％，但是他们的服务是大宗客户，而小银行，中小银行只占30％，力度远远不够，怎么解决发展中小银行是一个大问题。这里头美国拥有大量的社区银行，他们在目标市场方面主要服务于周边中小企业个体工商户和家族，他们还有一个社区在投入，我们国内并没有，过去在这个问题上有人提出不少的意见，但是现在依然分歧很多。这就要求银行拿出一定的比例，要投放给小企业和微小企业或者是社区。再如美国的硅谷银行，熟知区域性科技型企业的经营状况，发展前景，因能够有效避免传统商业银行的资金需求。当然，发展中小银行和其他金融机构还有利于促进民间金融发展。怎么能够发展我们的民间金融，民间银行，这个也是我们正在探讨的一个方面，切实释放民间资本的活力。

 

　　自然来培育贷款的零售商问题，这里有几个数字，中小金融机构要有恰当的市场定位，现在中小银行有时候也是去追求大客户，统计表明中小金融机构40％到60％的客户为中小企业。30％—45％的客户为小企业客户，而大银行则是20％—40％的客户为中小企业，只有5％到10％的客户为小企业客户，这说明了一个一般性的规律，讲到中小银行的作用，但是即使有中小银行，也要有一些做的比较好的为小企业服务的中小银行，他们的目标在小企业，或者在微小企业。刚才也提到银行跟贷款公司的合作，跟其他机构的合作，贷款公司是民间资本进入流通的一个渠道。

 

　　目前发展中小银行和其他金融机构的着力点有四个。一是大力发展城市商业银行，这都是一些中小银行他自己的战略地位可以起到很好的作用。二是不断规模改革和发展农信社，一个城市一个农村。三是重点发展社区银行、科技银行、村镇银行，小额贷款银行、农村资金互助社等区域性、行业性小型金融机构，不断提高小型金融机构的覆盖率。四是拓宽处信贷外的融资渠道，利用风险投资和私募股权投资，产业投资基金，集中性中小企业债券，发行股票等，还要加快民间惜贷立法，规范和引导民间资金进入融资市场等等。

 

　　实际上，真要做好银监会提出的对中小企业设立专门机构和建立六项机制，这个至关重要的。所以，这六项机制是利率的风险定价机制，独立核算机制，高效的贷款审批机制，激励约束机制，专业化人员培训机制，违约信息通报机制。最后，可以看到有很多中小银行，他们针对小企业和微小企业的信贷做了相当的工作，他们一有意愿，二有技术和能力。由于时间的关系我就不多讲了，包商行，台商行，哈行有很多，也只是中小银行的小数，所以中小银行为小企业的服务的空间是很大的，潜力是很大的，需要拓展自己的意愿，需要增强自己的技术和能力，这方面包商行有一个很好一书，这里给大家介绍一下，刘星今天也来了，他这本书就是《微在长的理论和技术》，这本书讲到怎么做好小企业贷款的基本理论和实践，非常具有可操作性。搞研究的可以看理论，搞实操的可以看实践，但是前提是真正有意愿帮助小企业，没有意愿帮助小企业这本书可能对这些中小银行没有意义。只有想做这个事的，通过学习，通过实践，通过行业交流，同行交流就可以，谢谢大家我的发言完了。